Kredyt na budowę domu to w terminologii bankowej kredyt budowlano - hipoteczny. Kiedy dom jest na etapie budowy, jest to kredyt budowlany a kiedy dom zostaje oddany do użytku zmienia się jego właściwość na kredyt hipoteczny.
Procedura ubiegania się o niego jest o wiele dłuższa niż przy zwykłym kredycie. Przede wszystkim bank oczekuje zawarcia umowy z ubezpieczycielem, aby mieć pewność że w razie śmierci, choroby, czy też innej niezdolności do dalszej budowy, ubezpieczyciel pokryje koszt kredytu. Niektóre banki w związku z tym wymagają wykupienia polisy na życie a także wykupienia ubezpieczenia od utraty pracy. Etap budowy objęty jest karencją w spłacie rat. W tym czasie spłaca się najczęściej tylko odsetki. Pełne raty inwestor zaczyna spłacać tuż po zakończeniu etapu budowy. Wówczas to bowiem wchodzi w etap kredytu hipotecznego. Głównym zabezpieczeniem dla banku staje się wówczas hipoteka domu. Oczywiście bank nie staje się w żaden sposób uprawnionym właścicielem domu. Nadal jest nim w pełni inwestor, który może nawet dom sprzedać, ale należy pamiętać, żeby tak dysponować domem, aby nie zaniżać jego standardu. Właściciel może stracić dom jedynie kiedy przestanie spłacać raty w banku a wobec niego wszczęte zostanie postępowanie windykacyjne. Bank ma jako pierwszy prawo do przejęcia domu. Wygaśnięcie hipoteki następuje wówczas kiedy zostaną całkowicie spłacone raty.
Kontakt inwestora z bankiem jest ciągły, ponieważ wypłaty są dokonywane w kolejnych transzach po zakończeniu kolejnych etapów budowy a naszym obowiązkiem wobec większości banków będzie przynoszenie faktur za zakupione materiały budowlane, czy też wykonane usługi. Niektóre banki odchodzą jednak od tego wymogu i nie wymagają okazywania faktur. Jest to dobra opcja dla osób, które budują własnym sumptem i nie mają jak udokumentować poszczególnych etapów budowy. Jeszcze kilka lat temu taka opcja nie była możliwa. Jednakże coraz częściej banki wychodzą naprzeciw oczekiwaniom i potrzebom inwestorów. Dobrze jest się również dowiedzieć, czy bank kredytuje też zakup wyposażenia domu, mebli, zabudowy itp.
Oprócz podstawowych dokumentów potwierdzających zdolność kredytową, bank wymaga dodatkowych dokumentów, m.in. decyzję o pozwoleniu na budowę, oraz wszelkie inne pozwolenia, zatwierdzony projekt budowlany domu, kosztorys a także umowy z poszczególnymi wykonawcami. Do tego dochodzi dokładny harmonogram płac a także prac na budowie. Dlatego kredyt tego typu wymaga w związku z powyższym zgromadzenia dużej ilości dokumentów. Istotnym ograniczeniem jest na pewno wymóg, że inwestor ma z reguły 24 miesiące na wybudowanie domu, niektóre banki przedłużają ten okres do 36 miesięcy.
Kredyt budowlano - hipoteczny można wziąć łącznie na zakup działki oraz budowę domu, jak również tylko na budowę domu a działka, jeśli nie jest obciążona innym kredytem, stanowi nasz wkład własny, który jest bardzo istotny dla banku. Wkład własny obliczany jest w stosunku do wartości nieruchomości, którą osiągnie dom po zakończeniu budowy.
Należy także pamiętać, aby przy sporządzaniu kosztorysu nie przesadzić z kwotami, ponieważ bank i tak sprawdzi dokładnie nasze oczekiwania i przekłamania w którąkolwiek stronę zostaną szybko wykryte. Wówczas w skrajnym przypadku bank może nawet odmówić finansowania budowy. Należy także postępować zgodnie z wytycznymi podanymi w transzach. Jeśli mieliśmy pierwszą transzę przeznaczyć na fundamenty i takie dane podaliśmy dla banku to nie można za powyższą kwotę wybudować studni. Bank nie lubi nieścisłości i może stwarzać problemy przy wypłatach kolejnych transz. Zatem należy trzymać się złożonego w banku harmonogramu. Bank w związku z powyższym przysyła na plac budowy inspektora, który sporządza notatkę z postępów budowy i to od niej często zależy czy i jak zostanie wypłacona kolejna transza.
Napisz komentarz
Komentarze